互联网金融中的资金存管与资金托管

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发布时间：2015-12-22 分类：新金融百科

自从央妈联合十部委发布了互联网金融指导意见之后，坊间对于资金存管和资金托管这件事就开始进入“傻傻分不清”的凌乱状态。小编就此就好好捋一捋互联网金融中关于资金存管与资金托管那点事儿。

一、什么是资金存管?

资金存管：也叫“第三方存管”，是商业银行提供的一项业务，常见于证券、期货、房产等交易活动中。

拿证券交易中的第三方存管来说，它是指委托存管银行按照法律、法规的要求，负责客户资金的存取与资金交收，证券交易操作保持不变。证券公司客户证券交易结算资金交由银行存管。

二、什么是资金托管?

资金托管：是指商业银行作为托管人接受客户的委托，按照法律法规规定和合同约定，履行安全保管客户资金、办理资金清算、监督资金使用情况、披露资金保管及使用信息等职责，为客户保障资金专款专用、提高效率、防范风险、提升信用的资金资产托管业务。

银行托管业务的种类很多，包括证券投资基金托管、委托资产托管、社保基金托管、企业年金托管、信托资产托管、农村社会保障基金托管、基本养老保险个人账户基金托管、补充医疗保险基金托管、收支账户托管、QFII(合格境外机构投资者)托管、贵重物品托管等等。

二、资金存管与资金托管两者区别在于是否存在监管行为

我们很容易发现，资金存管和托管之间，区别其实就在于托管方是否有监管行为。即是否对项目资金真实性走向进行核实，包括要核实借款人信息和借款合同的真实性，也跟踪监督资金进入借款人账户后的具体流向。

现在所谈的资金存管，至少包括两点：

1)借贷双方的投资人与借款人均在平台合作的银行开立个人账户;

2)银行按照托管协议约定的指令进行资金划转，实现投资人和借款人之间点对点直接流动资金。从而实现平台的手和客户的资金分隔开来。

原来的第三方支付托管，实现的也是这部分功能，并没有对项目真实性等进行审核。相比较之下，银行即使只做资金存管，也比第三方支付托管安全级别高，这也是为什么监管更倾向于让银行来对P2P资金进行存管甚至托管。

其实不必纠结于到底是资金存管还是资金托管,在实际操作中,资金存管是“官方标配”,资金托管是“顶配”, 就看各家互联网金融平台和银行谈的是哪种程度的“配置”。投资人需注意看清楚银行和互联网金融平台之间签订的协议到底包括哪些，而非揪着概念不放。

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